1 октября 2015 года, вступают в силу поправки в закон о несостоятельности (банкротстве) в части банкротства физ. лиц. По этому поводу решил попробовать описать данную процедуру в виде пошаговой инструкции.
Мнения по данному закону сильно разделились. Одни считают что эти поправки станут освобождением от долгового бремени. Другие — что банкротство есть дорогая и долгая процедура, не каждому она будет по карману. Например, мишель считает что эта процедура только для одной категории должников.
Мы же обратимся к законодательству. Федеральный закон от 29.06.2015 №154-ФЗ, вступающий в силу с 1 октября 2015 года достаточно подробно описывает процедуру банкротства физического лица. Предлагаю пройтись по этому закону, и на его основе попробовать составить примерную инструкцию, что же делать гражданину, если он чувствует наступление тяжелой долговой ямы.
Пройдемся подробнее по каждому шагу. В первую очередь, не каждый должник может стать банкротом. Он должен отвечать определенным признакам.
Признаки банкротства у физика примерно такие же, как у юр. лица, только другая сумма долга. Для физ. лиц, как уже было сказано, это от 500 тысяч рублей. Сумма, для среднего потребительского кредита — великовата. Правда, бывают индивидуумы, умудряющиеся нахватать кредитов в нескольких банках. Общая сумма как раз и может набрать искомые 500 тысяч.
Второй признак банкротства для гражданина — это срок, в течение которого он не погасил задолженность. Ч. 2 ст. 213.3 Закона о несостоятельности считает, что если гражданин не погасил долг в течение трех месяцев с того момента, как должен был его погасить — значит он не способен этого сделать.
Долг должен быть обязательно просужен, то есть подтвержден вступившим в силу решением суда. Для банков тут исключение — им просуживать задолженность не нужно.
Также гражданин должен быть признан неплатежеспособным по следующим критериям:
Обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве может сам гражданин, его кредитор, или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). Я предлагаю описать ситуацию, когда гражданин сам на себя подает заявление о банкротстве.
Когда гражданин должен нескольким кредиторам (например, набрал кредитов в нескольких банках или МФО), и при этом понимает, что, даже погасив часть требований кредиторов, он не может в совокупности оплатить более 500 тысяч рублей оставшимся кредиторам, он обязан сам на себя подать заявление о банкротстве. Причем сделать это он обязан не позднее, чем через 30 рабочих дней, с момента, как узнал что попал в такую непростую ситуацию (ч. 1 ст. 213.4 ФЗ о несостоятельности).
Есть случай, когда гражданин не обязан, а только вправе подать такое заявление. Это ситуация, когда он предвидел невозможность исполнить денежные обязательства, при этом у него не хватает имущества, и он отвечает признакам неплатежеспособности. Иными словами, на нем висит потребительский кредит, ничем не обеспеченный, заработка на его покрытие не хватает, имущества недостаточно. Но шанс хотя бы частично удовлетворить требования кредитора есть. Значит — может подаваться.
Минюст утвердил формы для описи имущества и списка кредиторов.
Как видим, список открытый.
Также в заявлении необходимо указать СРО, из членов которой гражданину назначат финансового управляющего. Денежные средства на вознаграждение фин. управляющего (10000 рублей), вносятся на депозит суда.
Кстати, можно ходатайствовать об отсрочке во внесении на депозит вознаграждения для фин. управляющего. Суд вправе предоставить такую отсрочку, она будет длиться до даты судебного заседания об обоснованности признания гражданина банкротом.
В общем, документы подали в арбитражный суд по месту жительства должника. Что дальше? Какие процедуры могут быть к нему применены?
Подробнее о каждой из них будет рассказано ниже.
После рассмотрения судом заявления от гражданина, судья может либо признать заявление обоснованным, либо признать его необоснованным. Если заявление необосновано, оно либо оставляется без рассмотрения, либо дело о банкротстве прекращается.
Если же требования признаны обоснованными, если нужно, просужены, гражданин отвечает признакам банкротства, признан неплатежеспособным, и долги не выплачены на дату заседания, то тут суд выносит определение о реструктуризации долгов. Однако, если гражданин не соответствует требованиям статьи 213.13 Закона, то суд выносит определение о реализации имущества гражданина.
Для того, чтобы суд вынес определение о реструктуризации долгов, гражданин должен соответствовать следующим требованиям:
О последствиях введения реструктуризации долгов подробно рассказывает статья 213.11 Закона о несостоятельности. Как только суд принимает решение о реструктуризации долгов, происходит следующее:
Отказаться от подготовки и предоставления плана реструктуризации гражданин не может.
Кредитор может в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, в котором исполение обязательства гражданином выражается в неденежной форме.
Гражданин не может совершать сделки самостоятельно в ходе реструктуризации — только с письменного разрешенияфинансового управляющего. Сюда попадают следующие сделки:
С даты введения реструктуризации долгов гражданина его задолженность перед кредитором — кредитной организациейпризнается безнадежной задолженностью.
Для юристов и консалтинговых компаний: как получить больше продаж с ваших клиентов? Расскажем, научим, поможем со стартом. Подробнее>>
Реструктуризация это, конечно, хорошо. О ней, я думаю, стоит написать отдельный материал. Но как быть, если гражданин не подходит под ее требования? Или просто не смог предоставить план по реструктуризации? Тогда суд признает должника банкротом, и выносит определение о реализации имущества.
Срок для реализации составляет не больше 6 месяцев. Однако по ходатайству заинтересованных лиц этот срок может быть продлен. Финансовый управляющий скорее всего будет назначаться тот же, что был назначен вначале, если его кандидатура не была в процессе отклонена.
Также должнику судом может быть временно ограничено право выезда за пределы нашей необъятной Родины. До завершения производства по делу о банкротстве. Либо, по ходатайству гражданина, с учетом мнения кредиторов, и при наличии уважительной причины, выехать все-таки будет возможно.
Какое имущество подлежит реализации? По общему правилу, все, какое есть. Однако, по ходатайству, возможны исключения:
Иными словами, должник практически бесправен. Все сделки за него совершает финансовый управляющий.
В течение одного дня, с момента признания его банкротом, гражданин обязан передать финансовому управляющему все свои банковские карты.
Далее имущество оценивается, и идет под реализацию. Драгоценности, предметы роскоши общей стоимостью свыше 100 тысяч рублей, а также вся недвижка, вне зависимости от ее стоимости, реализуются с открытых торгов.
В законе указаны несколько очередей кредиторов.
После того, как расчеты со всеми кредиторами завершены, фин. управляющий вносит в суд отчет о завершении расчетов с кредиторами. Суд на его основании выпускает определение о завершении реализации имущества. Гражданby освобождается от дальнейших обязательствах перед кредиторами, кроме случаев:
Стоимость процедуры банкротства складывается из нескольких составляющих.
1. Вознаграждение финансового управляющего, состоит из единовременной суммы и процентов. Подробнее об этом говорит п. 17 ст. 20.6 Закона о несостоятельности:
17. Сумма процентов по вознаграждению финансового управляющего в случае исполнения гражданином утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации его долгов составляет два процента размера удовлетворенных требований кредиторов. Сумма процентов по вознаграждению финансового управляющего в случае введения процедуры реализации имущества гражданина составляет два процента размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности, а также в результате применения последствий недействительности сделок. Данные проценты уплачиваются финансовому управляющему после завершения расчетов с кредиторами.
2. Также за счет должника осуществляется публикация сведений в ЕФРСБ (ст. 213.7 ФЗ о несостоятельности). Ее стоимость не может быть больше половины платы, взимаемой за публикации с юр. лиц. А для юр. лиц она составляет на данный момент (27.08.15) 712 рублей 96 копеек, включая НДС (18%). Значит, для физ. лица она будет составлять 356 р 48 коп.
Последствия тут есть как положительные, так и отрицательные. С одной стороны, от долгов очистился, можно начинать «жить с чистого листа». Однако статья 213.30 ФЗ-127 содержит и негативные моменты:
Публикацию я писал, основываясь только на нормах закона, поскольку практики пока по этому вопросу нет — закон в силу на тот момент не вступил. Но некоторые выводы я уже могу сделать.
Если за душой у должника только долги, и нет имущества — то ему эта процедура будет не по карману. Тут проще дождаться решения суда, исп. производства — и постановление от пристава о невозможности взыскания. Приставы, кстати, быстро понимают, с кого можно что-то взыскать, а с кого — нет.
Существует и проблема коллекторства. Эти, по сути, действуют вообще не в правовом поле. При их угрозах следует вообще обращаться в правоохранительные органы.
Поэтому, тут ситуация получается следующая: для кого-то банкротство будет избавлением от долгов, а для кого-то — дорогой и ненужной процедурой, которую можно заменить существующей альтернативой в виде исполнительного производства.
В любом случае, на месте должников, я бы не стал опрометью бросаться в новую, совершенно не отработанную процедуру. Конечно, гражданами, как юр. лицами, будут заниматься арбитражные суды. У них и опыт есть, и квалификация, как бы это обидно не звучало, повыше будет, чем у судов общей юрисдикции.
Как недавно в интервью рассказал Олег Зайцев, из-за того, что ни в российской юридической практике, ни в науке, вообще нет понимания о том, как нужно проводить банкротство граждан. Как разграничить полномочия между гражданином и финансовым управляющим? Юридическое лицо в процедуре того же конкурса практически парализовано. А как быть с гражданином? Рассмотренный выше закон уже дал понять, что гражданин без финансового управляющего шагу ступить не сможет.
Конечно, со временем практика будет наработана, Верховный суд даст разъяснения для арбитражей, да и финансовые управляющие руку набьют. И тогда процедура банкротства граждан действительно станет удобным инструментом. Для кредиторов — эффективным инструментом по взысканию. Для должников — возможностью относительно безболезненно избавиться от долгового бремени.
Но сейчас, по-моему, спешить в арбитраж с заявлением не стоит. Учитывая, что их скорее всего будет немало, особенно первые два-три месяца после вступления поправок в силу.
Антиколлекторы при коллегии судебных экспертов